Стремительное развитие информационных технологий приводит к постоянному росту количества покупок, совершенных в интернете с применением банковских платежных карт. Но вместе с удобством приобретения товаров и услуг дома или в пути на работу, появились новые риски. Можно найти тысячи случаев, когда купленный товар не доставили, услугу не предоставили, при этом стоимость оплачена в полном объеме.

Подобная ситуация многим кажется безнадежной, однако не все однозначно. Для решения трудностей между клиентами и недобросовестными организациями у международных платежных систем (МПС) есть свой инструмент — чарджбэк. Процедура представляет собой услугу по отмене транзакции, и реализуется в рамках подписанных между банками и МПС соглашений.

Ввиду того, что на законодательном уровне чарджбэк прописан далеко не во всех странах мира, его выполнение осуществляется исключительно по принятым внутренним регламентам платежных систем:

  • Visa – «Dispute Management Guidelines for Visa Merchants» и « Правила платежной системы Виза по осуществлению операций на территории Российской Федерации»;
  • MasterCard (Maestro) – «Chargeback Guide — Mastercard»;

Некоторые национальные платежные системы также поддерживают процедуру чарджбэк. Например, в российской системе МИР возврат платежей прописан в регламенте «Порядок разрешения диспутов».

Преимущество подобного подхода в том, что можно вернуть деньги независимо от юрисдикции: компании могут быть зарегистрированы в оффшорной зоне, но это не помешает снять с их счета финансы и переслать пострадавшему. Как и многие финансовые процедуры, чарджбэк тоже имеет нюансы и особенности реализации. Разберемся, в чем они состоят. Как увеличить шансы на успешный чарджбэк?

Правила чарджбэк

Независимо от обстоятельств, которые привели к потере денег, для их возврата необходимо соблюдение таких условий:

  • транзакция выполнена с использования банковской карты или ее реквизитов (номера, срока действия, CVV-кода);
  • с даты совершения платежа прошло не более 540 дней;
  • заявление на отмену денежной операции, выполненной с использованием интернет-банкинга, может быть отклонено, поскольку в подобных транзакциях платежная система не всегда задействована.

В каких ситуациях возможен чарджбэк? 

Кроме правил, в регламентах платежных систем прописаны конкретные ситуации, по которым выполняется возврат денежных средств. В зависимости от МПС они несколько отличаются друг от друга, но основные моменты общие:

  • если товар/услуга оплачены, но так и не были предоставлены покупателю;
  • товар/услуга предоставлены не в полном объеме;
  • снятая с счета сумма больше, чем это было заявлено поставщиком услуги или товара;
  • за один и тот же товар/услугу выполнено многочисленное снятие денег;
  • транзакция выполнялась без авторизации;
  • перевод денежных средств выполнен без ведома владельца банковской карты;
  • есть признаки мошенничества со стороны поставщика услуги/товара.

Отдельно следует отметить ситуации, связанные с мошенничеством в сфере онлайн-трейдинга. Чтобы увеличить шансы на успешный чарджбэк, нельзя указывать причиной отмены платежной операции мошенничество со стороны брокера. Обусловлено это тем, что онлайн-трейдеров международные платежные системы приравнивают к азартным игрокам и отказывают в выполнении процедуры чарджбэк.

В случае с брокерами-мошенниками защита выстраивается таким образом, чтобы убедить платежную систему в невыполнении финансовой компанией взятых на себя обязательств и нарушении условий клиентского соглашения. Трейдерам в этом помогут специалисты – чарджбэкеры.

Основные этапы инициирования чарджбэк

Чтобы увеличить шансы на успешный чарджбэк, необходимо четко понимать особенности выполнения процедуры. Для инициирования отмены денежного перевода совершают такие действия:

  • Сбор доказательств. Качество доказательной базы является ключевым моментом в успехе чарджбэк. Здесь сгодится все, что будет подтверждать мошеннические действия продавца или поставщика услуг (в том числе брокера) и невыполнение им услуги: скриншоты переписок, состояния счета и движения средств в личном кабинете финансовой компании, записи телефонных разговоров, квитанции об уплате и т. д. Все эти документы не требуют нотариального заверения, что существенно ускоряет инициирование процедуры.
  • Подача заявления. Чтобы подать иск на отмену транзакции, достаточно обратиться в банк, с карточки которого совершалась оплата услуги/товара. Само заявление представляет собой стандартную форму, заполняется на русском и английском языке. Дополнительно к заявлению прилагается детальное описание сути конфликта. Для увеличения шансов на успех чарджбэк нужно обязательно указать код, по которому оспаривается транзакция.
  • Оспаривание решения. На первом этапе спор разрешается исключительно между банками: эмитентом и эквайером. Если эквайер отклонил требование на чарджбэк, инициатору процедуры следует подать иск в арбитражную комиссию международной платежной системы. Перед этим следует познакомиться с причиной отказа, чтобы предоставить дополнительные документы. При подаче заявления в арбитраж нужно учесть, что решение комиссии является обязательным к выполнению и не может быть обжаловано.

Трудности проведения чарджбэк. Как увеличить шансы на успешный чарджбэк?

Банки начали предоставлять услугу чарджбэк еще на заре развития платежных систем. На территории РФ и стран СНГ безналичные расчеты стали активно внедряться относительно недавно, потому далеко не все сотрудники банков знают о возможности отмены транзакции и как ее реализовать. Некомпетентность сотрудников банковских учреждений является главной преградой. К тому же, работникам банков не доплачивают за сопровождение клиентов, подающих на чарджбэк. Чтобы не принимать заявления, они начинают придумывать причины отказа: то им нужна справка с полиции о возбуждении дела по факту мошенничества, то нотариальное заверение предоставленных документов.

Частой причиной отказа в возврате денежных средств выступают сами заявители, вернее их незнание тонкостей процедуры. Чтобы увеличить шансы на успешный чарджбэк, следует подробно прочитать регламенты платежных систем. Если незнание английского не позволяет правильно понимать используемую терминологию, лучше воспользоваться услугами переводчика.

Многие жертвы жуликов делают ошибку, обращаясь в банковские учреждения в ситуациях реализации платежа через посредников, например, электронные кошельки (Яндекс.Деньги, Qiwi, WebMoney). То есть деньги с банковской карты сначала направляются на счет платежной службы и только потом переводятся поставщику товара или услуги. В подобных ситуациях по вопросам чарджбэк обращаются непосредственно к посреднику, а не к МПС.

Альтернативные варианты возврата средства от аферистов

Кроме чарджбэка, существуют другие методы борьбы с аферистами:

  • Подача иска в правоохранительные органы. Способ работает, если жертва и жулик имеют общую страну юрисдикции. Тогда полиция или прокуратура откроют уголовное дело, но не факт, что деньги удастся вернуть. Расследование и судебные разбирательства затягиваются на долгие годы.
  • Обращение к международным регуляторам. Все брокерские компании должны проходить процедуру регистрации и лицензирования у соответствующих финансовых регуляторов. Обращение в подобные организации – шанс, что недобросовестные финансовые компании накажут, а деньги возвратят потерпевшей стороне. Но, как и в случае с полицией, это работает только с легальными брокерами

Итог

Чтобы увеличить шансы на успешный чарджбэк, следует знать подводные камни и тонкости процедуры. Не стоит надеяться на авось, а если не уверены в собственных силах, лучше обратиться к специалистам, которые с высокой долей вероятности обеспечат положительный результат.

С уважением, НЭС - Чарджбэк Блог