Кредиты стали неотъемлемой частью жизни миллионов граждан России. Несмотря на необходимость выплаты процентов, они позволяют приобрести недоступные на конкретный момент товары или услуги. Кроме подписания договора на выдачу кредита, банки предлагают клиентам дополнительно оформить страховку. Заемщик рассматривает страхование в качестве финансовой нагрузки, и в некоторых ситуациях она действительно не оправдана.

В Российской Федерации действуют нормативно-правовые акты, позволяющие вернуть денежные средства за страховку по кредиту. Страховым компаниям, которые часто оказываются тесно связаны с банками, невыгодно возвращать средства. Поэтому они прибегают к ухищрениям, а иногда и откровенному обману, чтобы не отдавать деньги клиентам.

Зачем выдают страховку по кредиту?

В подписании страхового договора по кредиту нуждается банк, который выдает займы. Документ гарантирует, что независимо от обстоятельств, финансовое учреждение получит свои деньги. Если у заемщика не будет возможности рассчитаться по кредиту, за него это сделает страховая компания.

Когда страховка по кредиту обязательна?

Для минимизации случаев невозврата взятых в кредит средств, банки пытаются навязать услугу страхования всем клиентам. В некоторых случаях это только лишняя финансовая нагрузка на заемщика, от которой он в праве отказаться. Страхование обязательно в единственном случае: согласно 31 Федерального залога «Об ипотеке» страхуется недвижимость. 

По этим кредитам можно частично вернуть деньги за страховку. Но это возможно только при погашении кредита. В некоторых случаях при рефинансировании. 

При оформлении потребительского кредита страховка не обязательна, но при отказе со стороны банка может последовать негативная реакция, проявляющаяся в таких вещах.

  • Отказ в выдаче займа. Хотя навязывание страховки запрещено, банк не обязан озвучивать причину отказа. В некоторых случаях, финансовые учреждения требуют вместо оформления страховки залог в виде самого товара, который берется в кредит или другого имущества заемщика;
  • Повышение процентов. Банк может пойти навстречу и оформить кредит без страховки, но при условии повышения процентной ставки. Нужно подсчитать, насколько увеличение существенно по сравнению со стоимостью страховки;
  • Ужесточение условий. Кроме повышения ставки по кредиту, банки уменьшают срок льготного периода, размер кредитного лимита;
  • Требование поручителя. Кредитное учреждение может потребовать, чтобы кто-нибудь  дополнительно гарантировал платежеспособность заемщика.

Выходит, что даже при получении потребительского кредита, заемщику нередко приходится подписывать дополнительный договор на страхование. А к процентам по кредиту добавятся страховые взносы.

Возврат денег за страховку по кредиту в «период охлаждения»

В указании Банка России № 4500 говорится, что страховые компании обязуются выполнить возврат премии страхователю, если тот в течении 14 дней обратится с подобным заявлением. Эта норма распространяется на все потребительские кредиты без исключения, в том числе те, где была предоставлена скидка по процентной ставке.

Чтобы воспользоваться возвратом денег по страховке в «период охлаждения», нужно в течение 14 дней после даты подписания договора обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением на имя директора. Кроме заявления, клиент предоставляет страховой компании такие документы:

  • копию паспорта;
  • оригинал и копию страхового договора;
  • чек об оплате услуг страхования;
  • реквизиты, куда нужно вернуть средства.

Перечисление денег в пользу заявителя должно быть выполнено на протяжении 10 дней после даты принятия документов. Если страховая компания отказывает в возврате денег за страховку по кредиту, клиент обращается в Роспотребнадзор или с иском в суд. Подобные действия страховщиков незаконны и, скорее всего, судовое решение будет в пользу заявителя.

Для обхода нормы «Периода охлаждения» банки и страховые компании заключают с заемщиком не индивидуальный договор, а добавляют его к коллективному договору. Как правило, эти договора заключаются между финансовым учреждением и страховщиками, а взявший кредит человек к нему присоединяется. Правила «Периода охлаждения» на коллективные кредитные договора не распространяются, соответственно о возврате средств в течение 14 после предоставления страховки речи не идет.

Несмотря на ограничения по действию «Периода охлаждения», в практике судебных разбирательств есть решения Верховного Суда, которые приравнивали коллективные страховые договора к индивидуальным. В результате, страховые компании обязывались выполнять возврат денег за страховку по кредиту. Однако, чтобы подобные судебные разбирательства были в пользу страхователя, без помощи опытных юристов не обойтись.

Как вернуть деньги за страховку по кредиту после «Периода охлаждения»?

Когда с момента подписания договора о предоставлении страховки прошло более 14 дней, вернуть деньги сложнее. Если страховка входила в пакет банковских услуг, можно обратиться в банк, который выдал кредит. Крупные финансовые учреждения, как Сбербанк или ВТБ, лояльно относятся к клиентам и рассматривают возможность возврата средств после 14 дней «Периода охлаждения».

В случае получения отказа, можно попытаться вернуть деньги за страховку по кредиту через суд, ссылаясь на то, что услуга страхования была навязана. Но успех подобных исков зависит от грамотности искового заявления и наличия лазеек в подписанном со страховой компанией договоре.

Возврат денег за страховку при досрочном погашении кредита

Договора на страховку, подписанные на тот же срок, что и выданный кредит, подлежат расторжению, если кредит погашен досрочно. Для этого нужно обратиться в банк, который выдал займ, чтобы он предоставил справку о полном погашении задолженности раньше срока. Документ отправляется в страховую компанию, где пишется заявление на возврат денег за страховку по кредиту. Страховщики подсчитают, какой срок полиса остался неиспользованным, и отдадут страхователю разницу за этот период.

Если в договоре со страховщиками есть пункт, что компания не выполняет частичного возврата средств при досрочном погашении, вернуть деньги не представляется возможным, даже в судебном порядке.

Итог

Как вернуть деньги за страховку по кредиту – вопрос, для решения которого без помощи юристов не обойтись. Страховые компании стараются, чтобы как можно меньше клиентов добивались успешного возврата. По статистике, добиваются своего не более 30% обратившихся с заявлением.

Чтобы выиграть судебное дело со страховщиками, потребуется терпение, опыт и юридические знания в ведении подобных дел. Выберите надежную, хорошо себя зарекомендовавшую юридическую компанию.

С уважением, НЭС - Чарджбэк Блог