Некоторые банки при обработке заявки на получение кредита, проверяют платежеспособность клиента. Под этим термином понимают способность клиента своевременно вносить платежи по кредиту. Платежеспособность выражается в виде коэффициента.

Коэффициент платежеспособности это отношение имеющихся в наличии средств к сумме платежей за определенный период или по состоянию на определенную дату. Высчитывают его банковские программы, в которые заносятся данные потенциального заемщика.

Если коэффициент равен единице или больше нее, то клиент считается платежеспособным. Если показатель меньше единицы, то это говорит о низком уровне платежеспособности, который указывает на то, что клиент вносил платежи с просрочкой.

Как честные кредитные организации проверяют платежеспособность клиентов, какие схемы являются мошенническими, а также реальные истории людей, столкнувшихся с кредитным мошенничеством – читайте в этой статье.

Какие способы используют кредитные организации для проверки платежеспособности заемщика?

  1. Скоринговая система. Это проверка данных заемщика с помощью компьютерной программы. На основании внесенных в анкету данных об уровне образования, недвижимости, имуществе и величине дохода, программа выдает решение о выдаче кредита или отказе в нем. В большинстве случаев решение принимается автоматически, но некоторые организации используют ручной скоринг. В этом случае решение принимает только менеджер.
  2. Запрос кредитной истории. Чтобы узнать все о ранее взятых кредитах, и о том, насколько своевременно они были погашены, банки используют единую систему – Бюро кредитных историй. В этой системе собраны все банковские и микрокредитные организации.
  3. Проверка документов. После подачи заявки в банк, менеджер предложит собрать пакет документов для получения кредита. Размер и содержание пакета варьируются в зависимости от вида займа (потребительский, ипотечный, и так далее) и от банка. Таким способом организация также проверит платежеспособность будущего заемщика и вынесет решение по кредиту.

Цели подтверждения платежеспособности и необходимые для этого документы

Проверка платежеспособности способами скоринга и запроса в Бюро кредитных историй, не требует участия заемщика. Банк выполняет все самостоятельно.

Но, чтобы подтвердить свою платежеспособность документально, клиент должен собрать нужные бумаги.

При небольшой сумме кредита, банковская организация может запросить всего два документа, например, паспорт и СНИЛС или водительские права. Микрокредитные организации также не запрашивают больших пакетов документов. Но вот для получения ипотеки и займа на крупную сумму, нужен не только паспорт. Коэффициент платежеспособности клиента – главный показатель при оформлении заявки на получение крупного кредита. Один из способов ее подтвердить – представить документы о доходах. Также подтверждение дохода необходимо для:

  • Доступности отдельных кредитных продуктов;
  • Улучшения условий предоставления кредита, например, процентной ставки;
  • Снижения риска невозврата кредита.

Какие документы нужно собрать, чтобы подтвердить свою платежеспособность?

В первую очередь для оформления заявки потребуется паспорт и СНИЛС. Но для подтверждения платежеспособности и уровня доходов, организация может запросить следующие документы.

2-НДФЛ справка

Этот документ можно получить в бухгалтерии той организации, где вы работаете. В документе указаны все сведения о полученном доходе за отчетный период, обычно это последние 6 месяцев. Кроме того, в справке указаны реквизиты работодателя и дата получения документа.

Такая справка не только подтверждает ваши доходы, но и сам факт официального трудоустройства.

Копия трудовой книжки, выписка из нее или справка от работодателя

Эти документы также можно получить у работодателя. Обратите внимание на следующие моменты:

  • В выписке из трудовой книжки должны быть прописаны все места работы клиента за последние 5 лет. Если трудовой стаж менее 5 лет, то в справку вписывают названия всех организаций, где работал заемщик с начала трудовой деятельности.
  • Копию трудовой книжки или выписку из нее работодатель должен заверить постранично.

Если заемщик получает заработную плату на карту банка-кредитора, то эти документы можно не предоставлять.

Пенсионные справки (для категории заемщиков, получающих пенсию)

Такие документы предоставляют не только пенсионеры по старости, но и те граждане, которым назначена пенсия по инвалидности, по случаю потери кормильца, за выслугу лет.

Заемщик должен предоставить справку о размере выплаченной (назначенной) за последний месяц пенсии. Документ можно получить в отделении Пенсионного фонда РФ. Справка не потребуется, если заемщик получает пенсионные выплаты через банк, в который подана заявка на получение кредита.

Выписка по банковским счетам

Документ предоставляется в любом отделении банка, где открыты расчетные счета. Необходимо посетить офис учреждения и подать заявку. Менеджер сделает выписку и поставит печать.

Документ содержит данные о заемщике, движению денежных потоков и реквизиты банка. Обратите внимание, что полученные в электронном виде выписки, не имеют юридической силы и для добавления в пакет документов не подходят.

Справка 3-НДФЛ (для заемщиков ИП, самозанятых и бизнесменов)

Эта категория лиц не может получить справку по форме 2-НДФЛ, так как работает не по найму, а на себя. Предоставление отчета по налогам позволит показать уровень платежеспособности. Представив пакет документов банку, вы существенно повысите вероятность одобрения заявки и сможете получить более выгодные условия кредита.

Мошеннические способы подтверждения платежеспособности заемщика

Мошенничество в сфере кредитования – довольно распространенная вещь.

Небольшие и неизвестные конторы, выдающие «займ до зарплаты» часто оказываются нечестными и просто выманивают у людей деньги.

Какие схемы являются мошенническими, расскажем далее.

Оплата услуг до получения займа

В крупных и честных кредитных организациях все страховки и комиссии уже включены в сумму займа, и дополнительно оплачивать их не требуют.

Мошенники просят оплачивать дополнительные услуги отдельно, то есть до того, как вы получили деньги в руки. Будьте внимательны, если просят:

  • Оплатить проверку кредитной истории.
  • Купить страховку. Мошенники предлагают внести страховой взнос на случай неуплаты средств по кредиту. Чаще всего просят перечислить определенный процент от суммы кредита. Некоторые предлагают внести платеж в течение 12 часов после совершенного организацией перевода на ваш счет или карту. Конечно, никакого перевода организация не делает, а чеки подделывают в фотошопе или других программах.
  • Заплатить за услуги нотариуса. Менеджер говорит, что нотариус заверит документы и его услуги нужно оплатить. Подвох в том, что в этом случае, нотариус должен все сделать в присутствии обеих сторон. Взяв у вас 500 рублей якобы на оплату его услуг, мошенники исчезают.
  • Оплатить членство в кооперативе. Якобы после внесения средств вы получите необходимую сумму. Менеджер покажет вам фейковый сайт, который обычно копируют с сайта настоящего кооператива, в том числе размещают там и свидетельство о регистрации.
  • Оплатить проезд для подписания договора или услуги курьера, который привезет документы.

Запомните! Пока вы не получили деньги на руки, ничего не оплачивайте.

Проверка кредитной лестницей

Такой способ обмана появился не так давно. Для аферы мошенники выбирают лиц, которым нужны небольшие суммы (15000 – 20000 рублей).

Чтобы проверить вашу платежеспособность вам дают небольшой займ под определенный процент. Вы сразу его погашаете, и переходите на следующую ступень, где сумма увеличивается, а процент уменьшается. Так вы проходите все ступени, пока не доберетесь до нужной суммы.

Прохождение лестницы занимает не более 15 минут. Переводы осуществляются онлайн через QIWI кошелек или сервис Webmoney.

Итог: пока вы доберетесь до нужной суммы, потратите несколько тысяч своих собственных денег. Кредит вы получите, но и сами заплатите немало.

Аферы с банковской картой и QIWI-кошельком

Мошенники просят прислать не только сканы паспорта, но и номер вашей банковской карты с CVC-кодом (расположен на обороте). Все это нужно якобы для перевода средств, но как только получать от вас нужные данные, то обнулят баланс вашей карты.

Для обмана с QIWI-кошельком мошенники используют следующую схему. Кредитор говорит, что нужно проверить вашу платежеспособность и просит перевести небольшую сумму денег на ваш кошелек. Вы кладете на него деньги, а мошенник взламывает пароль, меняет его, а средства присваивает себе.

Чтобы не потерять свои средства при получении займа:

  • Не отправляйте сканы паспорта и не давайте никому секретный код на обороте карты;
  • Не используйте электронные кошельки для получения денег;
  • Не берите займы онлайн.

Как мошенники обманывали заемщиков: реальные истории

Вот какие истории о кредитном мошенничестве рассказывают пользователи форумов и социальных сетей:

«Позвонили из Профтранзит банка, сказали, что мне одобрен кредит на 250 000 рублей, но так как офис расположен в Москве, то отправят курьера для заключения договора. Обещали перевести деньги через Сбербанк, но сначала нужно заплатить ему комиссию в размере 4000 рублей»

(Пользователь форума – Эльвинка).

«Позвонила некая Юлия Сергеевна, представилась сотрудницей Московского кредитного банка. Предлагала займ под 10, 9% годовых и просила оплатить 4000 рублей комиссии. Я оплатила, но деньги так и не пришли. Написала заявление в полицию, а в моем банке сказали, что сделать возврат невозможно, так как я добровольно перечислила деньги. Будьте бдительны».

(Екатерина)

«Я тоже заплатила за курьерскую доставку и за другие услуги 15 000 рублей. Мне позвонил некий Юрий Борисович, представился сотрудником службы безопасности Коммерцбанка. Отправила деньги, а когда не смогла дозвониться, то поняла, что это мошенники. Так через 2 часа позвонила некая Елена Анатольевна (Московский кредитный банк) и тоже попросила оплатить доставку. Я уже конечно отказалась. Но для оплаты первой доставки пришлось брать микрозайм. Обидно».

(Дарья)

5 правил безопасного займа

Чтобы не оказаться в такой же ситуации, как герои этих историй, изучите правила безопасного займа.

  1. Не вносите предоплату.
  2. Внимательно читайте договор, если сомневаетесь, то проконсультируйтесь с юристом или обратитесь в другую кредитную организацию.
  3. Не отправляйте свои номера карт или Qiwi кошельков. Можно отправить номер банковского счета – это безопасней.
  4. Не оформляйте кредиты в неизвестных и сомнительных организациях, по телефонам в уличных объявлениях.
  5. Не соглашайтесь на кредит, если вы не подавали на него заявку и вам звонят из неизвестного банка.

С уважением, НЭС - Чарджбэк Блог